Question 1

Cos'è la cessione del quinto dello stipendio?

Accepted Answer

La cessione del quinto (CQS) è un prestito personale disciplinato dal D.P.R. 180/1950 in cui la rata mensile viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, fino a un massimo del 20% (un quinto) del netto. È accessibile a dipendenti pubblici, privati con contratto a tempo indeterminato e pensionati. La durata massima è 120 mesi (10 anni). La garanzia è il rapporto di lavoro o la pensione.

Question 2

Qual è la rata massima della cessione del quinto?

Accepted Answer

La rata massima della cessione del quinto è esattamente 1/5 (20%) del reddito netto mensile, calcolato come stabilito dall'art. 5 del D.P.R. 180/1950. Esempio: stipendio netto 1.500€ → rata massima 300€/mese. Per i pensionati la rata viene calcolata sulla pensione netta dopo il rispetto del minimo vitale (circa 615€). Per i dipendenti privati il montante massimo è limitato dal moltiplicatore TFR della compagnia assicurativa.

Question 3

Quanto può durare una cessione del quinto?

Accepted Answer

La durata massima della cessione del quinto è di 120 mesi (10 anni), come previsto dal D.P.R. 180/1950. Le durate più comuni sono 60, 84, 96 e 120 mesi. Per i lavoratori a tempo determinato la durata non può eccedere la scadenza del contratto. Per i pensionati la durata è limitata anche dall'età anagrafica: il finanziamento deve concludersi entro 85-90 anni in base alla compagnia assicurativa.

Question 4

Si può fare la cessione del quinto con segnalazione CRIF?

Accepted Answer

Sì, la cessione del quinto è uno dei pochi finanziamenti spesso accessibili anche con segnalazioni CRIF, perché la garanzia è la trattenuta diretta in busta paga o pensione, non l'affidabilità creditizia individuale. La compagnia assicurativa copre il rischio impiego/vita. È comunque la forma di credito più consigliabile per chi ha avuto difficoltà passate, con tassi tipicamente tra 4,7% (pubblici) e 9% (pensionati anziani).

Question 5

Cos'è il doppio quinto (cessione + delega di pagamento)?

Accepted Answer

Il doppio quinto è la combinazione di cessione del quinto (20% dello stipendio) e delega di pagamento (altro 20%), che permette di trattenere fino al 40% dello stipendio netto. È disciplinato dall'art. 70 del D.P.R. 180/1950, che fissa il limite massimo combinato al 50% dello stipendio. La delega di pagamento richiede il consenso esplicito del datore di lavoro, mentre la cessione del quinto è un diritto del lavoratore.

Question 6

Qual è il netto erogato della cessione del quinto?

Accepted Answer

Il netto erogato è la somma effettivamente versata al cliente, dopo aver sottratto dal montante lordo (rata × durata) gli interessi, le commissioni di intermediazione, le spese di istruttoria e i premi assicurativi obbligatori (rischio vita e impiego). Il TAEG include tutti questi costi e in Italia ha tetti normativi pubblicati trimestralmente da Banca d'Italia. Il FidixScore™ stima il netto erogato in base ai parametri di mercato.

Limite raggiunto

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